Депозит?

Quote

Да не стане като със супер екстра мега турбо промоциите по кредитите дето от 5.9 обявена годишна лихва, накрая като теглиш чертата какво следва да платиш (и то евентуално, ако банката не и хрумне друго и не промени условията) излиза че си на над 11

Две седмици обикалях застрахователите за да видя точно това 5.9 на колко ще иде и да ти кажа не е 11. Около 6.95% отива Така че не е толкова зле положението колкото го описваш

Нали разбираш, че на така поставения въпрос трудно мога да отговоря в бъдеще време. Ако искаш мога да го сметна нещо орентировъчно или на база на миналата година. Доходността във взаимните фондове не е фиксирана, както при банковите депозити. Но ще се опитам да те ориентирам. Доходността на консервативните фондове е между 6% и 9% на годишна база, т.е. съвсем хипотетично на 10000лв за 3 месеца ще имаш доход 150лв да кажем при 6% за същия срок на тримесечен депозит при 4% ще имаш 100лв. Лошото на депозита е че ако пипнеш парите преди падежа няма доход, а при фонда каквото се е натрупало до момента си го взимаш. Трябва обаче да изчака ш да мине минималния срок на инвестицията. Колокото до удръжките на банката при теглена приятеля ти е прав. Ако банката ти взима висока комисионна за теглене просто я смени, това няма общо с доходността на фонда. Освен това не съм чула за банка дето да взима комисионна за теглена на 200лв, обикновено взимат за над 2000лв. Вече има доста по - облекчени условия за разплащателни сметки например на Пощенска банка - няма такса за откриване, закриване, обслужване и електронно банкиране, платежното през електронно банкиране е 0,5лв и комисионна за теглене има над 2000лв.
Темата не се изчерпва с горния хипотетичен премер, затова ти предложих да ми пуснеш мейл, ще ти изпратя таблички с доходността и подробна информация за да се ориентираш и прецениш дали е подходящия за теб начин на спестяване.

Dani, благодаря за бързия отговор. Таблички гледам по цял ден с доходности, вече доста години, котировки и курсове също и да искам не мога да избягам от тях и отдавна съм се убедил, че не това е за мен начина за спестяване, тук просто се намесих защото стана дума, а мисля че е добре да се дадат различни гледни точки и всеки да си преценя.
Доходността през изминали периоди - месец, тримесечие и година има само информативна стойност и не гарантира бъдеща доходност - нещо, което отскоро нашенските инвеститори бяха принудени да посочват и те го правят с минимален шрифт и под черта в проспектите. Не съм сигурен, че нвкои си дава точна сметка за това.
С две думи - гаранция за постигане занапред на посочената в табличките вече постигана доходност няма. В инвестиционната теория има бета и алфа. Вие твърдите че ние, инвеститорите купуваме алфа, като сочите за справка бетата при това екс пост.
Казано на простичък език - сочите случили се вече неща на пазара за доказателство за постигната доходност (сещай се в резултат на умело управление) като никъде не се казва каква точно е атрибуцията на всеки от рисковите фактори, колко от риск бюджета е бил използван, какъв е бил информационният коефициент, какъв е бенчмарка и точният аутперформанс дължащ се именно на възможностите на портфолио мениджърите - алфата - а не на движението на пазара - бетата. Някакси нещата често са доста объркани, почвам вече да се питам дали не е нарочно. Повтарям, не съм гледал Вашите проспекти, може това което казвам да не се отнася за вас, но стана дума и използвам случая да предупредя хората ако не разбират за какво точно става въпрос, да не се хвърлят в мътни води.
Няма безплатен обяд, това е фактът и никой не ти прави подарък под формата на доходност никъде, още по-малко в БГ, където повечето са яко стиснати - искат да спечелят много и сега...
ОК, на примера, за които питах - значи аз с моите 1000 лв извадени от буркана
1. трябва да си открия сметка - струва пари
2. трябва да захраня вашата сметка - пак струва пари, като оставя минимално салдо, което също би следвало да се отчете като цена на ресурса за да сме коректни.
3. трябва да изчакам да мине минималния срок на инвестицията - струва пари в смисъл измерва се в цената на заемния ресурс, които замества собствените ми пари вложени при вас. Разчитам на пазара - бетата и на абилитито на вашите мениджери да изкарат по моите пари повече отколкото плащам, за да има смисъл.
Тук опираме точно до инструментите - в акции ли ще влязат те в БГ ДЦК-та ли (че са още сравнително евтини и сигурни) или на кредитни инструменти на международните пазари или в индекси съапове фючърси, нас като инвеститори не ни интересува. Интересува ни степента на разрешения им риск и на свои ред трябва да посочим степента на риска, които сме склонни ние да поемем като абсурдният измерител отново ни се предлага да бъде постигнатата за минал период доходност...
Някои фондове имат гарантирана минимална доходност (скоро гледах техен проспект), вие имате ли? И ако да, тя сравнима ли е с лихва по картова сметка - например 3,5 процента ПИБ ?
4. Ако нещата се развият според нашите и на фонда щастливи очаквания ще трябва да ви дам заявка на края на периода, че си искам парите, да ги наредите (за чия сметка) днес и да доидат евентуално утре (или може би има опция да платите на гише както Булстрад с посредничеството на наи-скъпата в БГ банка) и след няколко дни да съм излязъл от инвестицията. С дохода.
Не, кажете ми, Дани, наистина ли хората правят всички тези усилия за няколко несигурни процента годишно?

Ако да, това за мен лично е показателно...

Да ти кажа честно по - отрицателно настроен човек не бях срещала. Ще се опитам да хвърля светлина върху темата от мойта гледна точка. Да наистина миналите периоди са минали и доходностите получени през въпросните периоди не дават гаранция за това че ще получиш такива и в бъдеще и това наистина го пише, но замислял ли си се над въпроса, че екип който е постигнал доходност на консервативен фонд 13% ще позволи нещата да се сринат? Недей да сравняваш нещата с форекс и пазара на акции. Фонда изгражда портфейл и минимизира риска съобразно профила си. Мислиш ли, че някой фонд може да си позволи да върви постоянно на загуба? Нали всички инвеститори ще избягат. Да при рисковите фондове са възможни отрицателни доходности за определен период затова те се препоръчват при дълъг хоризонт на инвестицията. Правени са доста изследвания по въпроса: например доходността на първия фонд в САЩ за 80 год. период е средно 12% на год. база. Естествено, че безплатен обяд няма всяко нещо си има цена и всеки избира дали да я плати най-общо казано: а/държиш си твойте 1000лв в буркана и губиш по 7-8% на год. покупателна сбособност; б/слагаш ги на разплащателна сметка за да не ти ги откраднат и пол. 1 до 3% и ако избереш кофти банка ти удържат т-са за обслужване, така че може и да си назад; в/слагаш ги на депозит и изкарваш по 4% годишно ако не пипнеш парите, като цяло пак си назад с 2-3% г/избираш си най-консервативния фонд и получаваш поне 6%, ако ти потрябват парите след 40-я ден можеш да теглиш когато искаш без да губиш дохода натрупан до момента.
По въпроса за разходите:
1. Откриваш си с-ка в Пощенска банка с електронно банкиране - не струва нищо освен да отидеш до там
2. Внасяш колкото си искаш за физическо лице не струва нищо без оглед на сумата, минималното салдо е 3лв
3. За обслужване и ел. банкиране не плащаш нищо
4. Нареждаш пари към фонд - ако е 1 -0,5лв, ако са повече си го сметни
5. Разплащателната сметка можеш да си ползваш и за други неща, например да си получаваш заплатата, да си плащаш сметките без да се разхождаш насам натам и така да спестиш време. Следиш си всички разплащания от вкъщи, какво по-голямо удобство?
6. Поръчката за дялове във фонда мога да дойда лично да я взема, т.е. не губиш време
7. При обратната продажба си получаваш парите в същата сметка и ако говорим за онези 1000лв ги теглиш без комисионна
Да наистина хората полагат всички тези "усилия" защото искат по-висок доход, по-добро обслужване, достъп до парите си, данъчни облекчения, професионално управление.
Хайде да добавим и малко фасти:
В САЩ - 60% от спестяванията на домакинствата са във фондове, във Европа - 40%, в Б-я вече над 70млн.
Хората се стремят да диверсифицират спестяванията си, което бих посъветвали е теб да направиш. По-добре в банка на ниска лихва, а не под дюшека, поне няма да ги откраднат. Ако събереш малко смелост раздели ги 50 на 50: в банка и фонд.
Желая ти успех

Личи си че си от скоро във форума.
Общо взето не зацепваш с кого говориш.
Надали точно на Stefan трябва да му обясняваш какво да прави с парите си

Dani, по-горе направих уговорката, че се намесвам само и единствено за да се види че монетата има две страни. Благодаря ти за съветите за диверсифициране на спестяванията и поощрението за риск апетит. Забавно ми е, защото вече доста години работя точно това, и ако ти продаваш дялове, аз управлявам портфеили с ценни книжа, като наи-малкият е доста (десетки пъти) над цитираната от теб сума, при това не в лева...
Ето защо, вероятно, се учудваш че не ръкопляскам, извинявай, но твърдението че някои постигал 13 % няма да позволи на нещата да се сринат звучи много шаманско. Дани, знаеш ли и била ли си свидетел на срив на пазара за да казваш че някой няма да позволи...Никой , Дани, няма да го пита , няма по-голям от пазара, уверявам те, гълташ си загубата като поп и ако има пари, а има ,докато има клиенти, вървиш напред. И гледаш да избиеш после, това е.
Това с доходността на фондовете в САЩ през 80-те е ясно, но е коректно да се посочат лихвените нива тогава, всъщност човек си дава сметка че 12 % доходност през 80-те е както около 5 сега, нали така.... Просто тогава ФедФъндс са били на малко под 12 средно.
И ако сега някои ми разправя приказки, че инвестирал в супер сигурни дългове на три пъти А държави и изкарал 7 процента за мен значи две неща:
1. Или не е изкарал толкова, а на принципа на пирамидалната структура плаща
2. Или е изкарал, но не с такива инструменти, ерго счупил е лимита за риск на инвеститора. Това, че е спечелил в този случай е просто точно толкова вероятно, колкото и да е загубил - в случая е бил щастлив.
Виж, няма да продължавам, всеки има право да се бори за своето място и да се опита да докаже че е върха, ако му вярват, какво по-добро. Повтарям, само исках да покажа на тези, които четат, че не всичко дето хвърчи се яде и е необходимо добре да смятат преди да си дадат парите.

@Дани
Преди половин-една година мислех да инвестирам в TBI евробонд но се отказах. Ще пусна малко неща ако искаш коментирай.
Това е от вашия сайт:

Доходност на Ти Би Ай Евробонд
От началото на публичното предлагане на годишна база 10.10%
2004 13.53%
2005 7.15%
от 30.12.05 до 15.05.06* 1.78%
*Доходност за периода.

Като махнеш "Разходите за емитиране и обратно изкупуване на акция са 0.15% от нетната стойност на активите за една акция и са включени в горепосочените цени." става още по-малко.

Доходност от 1.63% за 5 месеца и половина изобщо не ми харесва. Всеки следващ период доходността пада. Също както лихвите по депозитите

Следващите неща са от форума на инвестора:

Малко хора тука явно разбират рисковете на TBI Еurobond. 2 години история не могат нищо да кажат за доходността и риска. Първата година беше много добра, втората не толкова. Този коефициент на Шарп от 3.46 не значи нищо.

Противно на името му, в порфейла няма почти никакви еврооблигации. 80% са инвестирани в банкови депозити и български корпоративни облигации. От тях над 75% във валутни такива. Това са доста рискови неща. Така могат да гръмнат, че...

Един консервативен портфейл от инструменти с фиксирана доходност не инвестира в неща под BBB и в него голяма тежест имат държавни облигации на страни с много висок рейтинг. TBI Еurobond e доста рисков за портфейл от дългови инструменти.


hah написа:
Даш, теоретично си прав. За Америка си прав. Само че тук един депозит в лева може спокойно да ти носи примерно 6-7% годишна лихва, гарантирани. А все си мисля, че компании от BBB нагоре плащат по-малък купон и ако някой бг фонд реши да инвестира само в такива, никой няма да му довери парите си.
Така че за България по-консервативна схема от TBI Eurobond няма как да съществува.

Какви гарантирани 6-7%??? Такова животно няма. Гарантирани лихви - само по облигациите на няколко правителства на бели държави. У нас има гаранционен фонд, който покрива депозити до определена малка сума. Само че този фонд може да поеме фалитите на 1-2 малки банки максимум, не и на цялата система. TBI имат във Сибанк и подобни високорискови банки вложени няколко милиона евро и долари. Никой не ти ги гарантира, а фактът, че плащат такива високи лихви, ти казва колко скъпо им излиза да се финансират.

Да не говорим за другата основна част от инвестициите - корпоративни облигации на БГ фирми в чужда валута. По рисков клас дългови инструменти трудно ще намериш. Тепърва ще има фалити в България, особено като влезем в ЕС. Тепърва ще има и скандали за злоупотреби с пари, за фалшиви счетоводни отчети и т.н. Тепърва ще гърмят и банки, които са раздали супер много кредити в левове, а се финансират в евро и долари на високи лихви. Не казвам, че ще се случи непременно, но рискът е достатъчно висок.

В България TBI Еurobond минава за консервативна инвестиция, защото никой не е наясно какви са истинските рискове. Борси, акции и инвестиционни схеми има съвсем отскоро и толкова малко история е подвеждаща, защото последните 2-3 години са били добри. Чета тоя форум от доста време и ми се струва, че повечето пишещи си мислят, че всичко, което лети, се яде.

Инвестирал, виж композицията на активите им и ще разбереш защо.

karlson написа:
Така е Даш, прав ми се струваш. Ако тръгне да се спуква балона от кредитите и повечко банки фалират, фонда за гарантиране къде ще дири пари? Ще пуснат печатницата , ще рухне борда и чао.... Можеш ли да дадеш идея за добро и сигурно място за паркиране на пари , подходящо за дребен български инвеститор и спекулант? Извън бурканите и дюшеците?

Karlsон, зависи какво искаш. Ако искаш сигурност, ще имаш малка доходност. Ако искаш висока доходност, ще трябва да поемеш високи рискове. Не казвам да не се инвестира в TBI Еurobond, но да не се залъгваме, че 7-10% доходност се получават безрисково.

А иначе, ако искаш да инвестираш в Сибанк, по-добре го направи сам, щом става въпрос за малка сума. Ако изгърни банката, има голям шанс държавата да ти покрие сумата. Ако си дадеш парите на ТБИ да ти ги сложи в Сибанк, хем ще имаш по-малка додхоност, хем няма да са ти гарантирани в случай, че Сибанк фалира.

Последната ми тръпка беше АДСИЦ ама 4ovek ме отказа. Засега ще продължавам да си губя парите на форекс. Там поне знам кого да обвинявам .

Тинки, в коя банка постигна 6.95? Нещо съм объркал тарифите вероятно, аз ги изкарах, май за СЖ беше, над 10... Ако е наистина толкова си струва, мисля че лихвите не ще се задържат дълго тук, въпросът е дали може да се тегли на фиксиран или офертата е за плаващ.... Единственото, което може временно да ни спира е все още високия процент при предсрочно погасяване, но маъ няма да видим едновременно и ниски лихви и нисък или отсъствие на такъв процент. Как мислиш?

Фиксиран най-дълго имат Булбанк - 7 или 9 години беше най-дългата "фиксация". При другите банки след първата година плаваш