Невърнат кредит

Отиваш в банката и казваш че не можеш да си върнеш кредита, като ти кажат алтернативата съд, лихви от датата на спирането на плащанията до датата на съдебното решение, наказателната вноска, разходи по делото, адвокатски хонорари и ти предложат алтернативата някой да го купи без съд и да ти остане нещо малко, знаеш ли колко много са съгласни да стане така (масовия клиент в България изобщо не си знае правата). Най-масово е това в Биохим, ДСК и Пощенска, но и в други банки го има. Събирачите на лоши кредити на Биохим във Варна знаеш ли колко такива имоти придобиха.

Не само в България, навсякъде масата са овце и ги лъжат всякакви измамници. Но това си е всеобщ принцип - овцете ги стрижат и колят, според степента на цивилизованост.

Така е, понеже масата от трудови хора у нас все още няма елементарна икономическа култура. Освен това о време оно българина най го е страх да не настине и да не се мине и воден от второто често прави маса глупости - все още гледат в канчето на консултанта и не виждат колко пари ти спестява, а смятат колко ти взима... Е, не че не е пълно с маса измамници-консултанти които, обаче играят на същата струна - некомпетентността. Така че, това е един процес, който трябва да изстрадаме, това е процесът който започна още преди повече от 10 години - като почнеш от пирамидите от рода Алба-бул във варна през 93, минеш през дебелите лихви до 97 на Минерала ЧЗИБ и Стопанска, фалитите на банките фантоми напр. Кристала и Агробизнес, в едно с читавите банкикато напр. ПЧБ, голямата игра с боновете за масова приватизация, както и с компенсаторките и сега цените на акциите.... Оставям настрана доверителното управление и спекулациите при висок ливъридж на фондовите пазари на електронните брокери от сорта на Варчев, както и на финансовите пасредници - Делта сток, Елана и т.н. Това разбира се са сериозни неща и много сериозна търговия, но склонността на хората към риск, съчетано с ниска инвестиционна култура и лесни пари (подкупи и кражби) са идеалната среда за цъфтеж на подобни инвестиционни алтернативи. Да не забравяме и голяма част от пенсионното осигуряване и задаващите се частни здравни фондове. Въобще, има толкова балъци в БГ, толкова пари за прибиране, че наистина дълго ще се радваме на "чужди инвестиции" регистрирани в Кипър, Лихтенщайн и остров Ман - хората по света за това живеят - за да лапат, ако може повече...
Кредитите обаче са една от най-големите злини, които се стовариха на главите на целокупния българин, по принцип кредитирането е моторът на икономиката, но у нас това се превърна в бич за редовия, честно работещ грожданин на заплата в БГ фирма, заради неясната и може би съзнателно дълго нерегулирана материя за правата и задълженията на страните, тежкия съдебен процес, картелирането на банките в политиката им за съдиране на живо по 10 кожи от кредитоискателя. Имам познати теглили ипотечен кредит преди 5 години при 18 процента с ипотека 120 процента и условие за 10 процента наказание при предварително погашение. Е, тези хора са в категорията вечен клиент на тази банка, прсто няма как да му излезе сметката и да се изниже от лапите й без да плати и за въздуха който е дишал в офисите й, при това на космическа цена... Това е според мен трагедията. Но да речем вече повече хора просто ще се научат на доскоро непонятните думи за имот : "Това не мога да си позволя" и ще живеят под наем като наливат все повече пари на вече построилите и даващи под наем инвеститори. Просто това е логиката на пазара.
Лошото е, че да речем едно младо семейство с дете днес няма как да върже двата края без поне потребителски кредит, изобщо не говорим за жилища вече ,освен ако не въртят магазинче без да плащат данъци и като влязат в спиралата на теглене на нови за да плащат старите имат два варианта - или да имат късмет да им дадат супер заплата за да отделят нужните суми и хрантутят банкерите, или да я карат на ръба на закона, най-невинното е да се крият от данъците като честни частници, да купуват най-тънко и да продават с максимална печалба, с фалшиви сертификати за годност с неясен произход и т.н. Като иронията е че самите те купуват от съседното магазинче същите боклуци, но с които търгува съседът...Това е масовото явление и всички други приказки за растеж според мен са ала-бала. растеж на базата на строителството което е финансирано от кредити не е растеж, така си мисля аз... Това е бомба със закъснител.

По въпроса - Тинки, как можеш да продадеш апартамента си, ако е ипотекиран в банката, не е ли тя тази, която тръгва да го продава? Според мен за да можеш да го продадеш трябва да е свободен от тежести (иначе цената е смешна), а за да го освободиш трябва да намериш пари за даси платиш ипотеката, които на кредит трудно ще получиш при наличието на кредитен регистър, в който е отразено, че си не само длъжник, но и неизправен...
Не съм много в час с кредитите, затова и споделих в началото мнението си с тази уговорка. Може би и нам ще се наложи да тегля ипотечен, но все още се боря с банките за нормални условия, каквито за съжаление в тая държава засега няма и не знам дали скоро ще има...

Това че апартамента е ипотекиран не означава че той е собственост на банката. Той си е твой и ти можеш да го продаваш. Естествено цялата бумашина ще е по-сложна отколкото ако ипотеката я няма и това естествено ще се отрази на цената.

Най-общо казано - плащаш на продавача, той отива и си погасява заема, банката сваля ипотеката. Може и варианта - плащаш на продавача "остатъка", плащаш на банката задължението на продавача, банката сваля ипотеката. Пък може и да вземаш заем от същата банка и да платиш на продавача една част пък банката да си "задържи", това което и дължи продавача, като същевременно прехвърли ипотеката от него на тебе.

Та идеята ми е че имота си е твой не на банката и ти можеш да правиш с него каквото си поискаш.

P.S. кума ми купуваше преди половин година и беше попаднал на 4-5 апартамента точно такива - ипотекирани.

Quote

По въпроса - Тинки, как можеш да продадеш апартамента си, ако е ипотекиран в банката, не е ли тя тази, която тръгва да го продава? Според мен за да можеш да го продадеш трябва да е свободен от тежести

ами ето ти два варианта:

1. купувача има кеш, и оформя плащането като акредитив, т.е. превежда парите по блокирана сметка и банката си прибира парите в момента, в който вдигне ипотеката (разходите по акредитива, които ще са към 50-200 евро са си за сметка на продавача)


2. купувача тегли кредит от банка - ами банката кредитор на купувача според мен пак може да оформи кредита като акредитив към другата банка, който ще освободи тогава когато са изпълнени две условия: 1. банката кредитор на продвача вдига ипотеката и 2. вписва се нова ипотека в полза на банката кредитор на продавача

При американците кредитно-финансовата система е доведена до съвършенство, направо диктуват тона в обществото. Ако купуваш къща от някого, вероятността тя да е без ипотека - изплатена или не дай си боже - купена в кеш, е твърде малка. Купувача е с ипотека, продавача също - това е масовия случай.
Да не говорим че напоследък с бума на цените някои банки нахитряха и предлагат ипотеки с които изплащаш само лихви за да могат хората да "купят" нещо което не им е по джоба или ако са в някой от скъпите градове в Калифорния и Ню Йорк. Къщата никога няма да стане тяхна, това е нещо като наем, бих казал...
Сега като се замисля... Тя къщата реално си е тяхна, макар и с "вечна" ипотека... Т.е. ако поискат след 10 години могат да я продадат и ако цената е скочила достатъчно че да покрие лихвите за този период, то те са на печалба, все едно са били под наем за без пари... Стига да скочи цената разбира се...



Редактиран 1 път(и).Последна редакция на 2006-03-24 12:03 от Boby.

Виж, Американските ипотечни кредити са "друга бира". Немислимо е да се сравняват и съпоставят с нашите по една много проста причина. - техните финансови пазари са най-ликвидните всякакъв вид деривативни и структурирани продукти, които съответните агенции от сорта на Фъни Мей и Фреди Мак ползват за да си хеджират рисковете по плащанията, както и самите банки, които като огромен процент затварят своите портфейли от ипотеки при въпросните агенции, които впрочем имат и имплицитна държавна гаранция....
Не че не стават и там панаири - историята Енрон още им държи топло...
Но основното, което е различно е, че тези механизми позволяват да се доведе кредитирането и ипотеката до стил на живот и да теглиш нов кредит за да погасиш стария е като да си пиеш кафето сутрин, разбира се в продължилия четири години цикъл на понижаване на лихвените нива в Щатите, защото ТАМ НЕ СЕ ПЛАЩА НАКАЗАТЕЛНА ЛИХВА ПРИ ПРЕДСРОЧНО ПОГАСЯВАНЕ.
Оттук нататък - за какви сравнения става дума и как да няма такъв пазар на жилища с ипотека....

Думичката "немислимо" предполага един черно-бял свят. Нито техните финансови пазари са абсолютно ликвидни, нито нашите абсолютно неликвидни.
Аз лично не смятам, че американските банки не искат наказателна лихва от някакъв алтруизъм, а именно за да е кредитната система част от живота като пиенето на кафе. Резултата е, че американците са най-задлъжнялата нация в света а спестяванията им клонят към 0. То има ли друг начин да се държи под контрол такава пъстроцветна пасмина? Аз бих казал, че българите също се нуждаем от здравата тояга на кредитно-финансовата система, така че скоро банките ще махнат тия наказателни проценти (те повечето и сега не искат процент ако рефинансираш при тях, а някои като БПБ предлагат голяма отстъпка ако рефинансираш при тях заем от друга банка).
Аз не се боя че няма да има пазар за жилища с ипотека, а че ЩЕ ИМА такъв. Но друг начин да се вкара разпасана нация като нашата в релси, явно няма.

Quote

а някои като БПБ предлагат голяма отстъпка ако рефинансираш при тях заем от друга банка

Я раздуй малко, че нищо не е видно от сайта.
На всичкото отгоре имам приятел взел от тях заем, на който отказват да му минат заема по новите лихви.

Из така наречената им "Програма Премия" с която зарибяват служители на фирми като вашата:

" Такса за управление – отстъпка от 25% от стандартната (стандартна такса 1,5% еднократно върху сумата на кредита; промоционална такса от 0,75%); При рефинансиране на кредит от друга банка – 0,5%."