КРАХ,СРИВ и дезинформиращо кредитиране

ще започна от А и Б,което е коствено свързано със следващите ми постинги.

основни банкови отношения, що е ипотечна криза и SIV(structual investment vehicle)

главният бизнес на една банка е да заема пари и да ги отдава,като печели от маржа в лихвата между депозитора и кредитополучателя.
по принцип тя има право да отпуска заеми ,които са 10 пъти повече от наличните и средства.или друго яче казано-тя трябва да има 10%резерв(в бг е 12%)

когато бума на НИ започна в сащ,в уолстриит измислиха ново понятие-СИВ.
каква беше целта?
ипотеките да се превърнат в сикюритис и по този начин да се отвори вратичка за повече ипотечни заеми.
да кажем,че банката е отпуснала заеми за 1000 ипотеки.всичките тези заеми се събират в едно и от заеми отиват в отдел инвестиции.или след като тези ипотеки се превърнат в СИВ,банката излиза на чисто и може да отпусне отново 10пъти повече заеми спрямо резерва си.
отгоре на всичко на тези СИВ им беше даден трипъл А рейтинг,което ги поставя в инвестиция с най нисък процент на риск.и тези СИВ започнаха да се трейдват междубанково в глобален аспект.
и се започна-надпревара за ипотечни заеми,превръщането им в СИВ,препродаване като секюритис,на лов за нови ипотеки и т.н.

как дойде проблема:

дори и един заем от тези 1000 да стане лош-целия СИВ заминава с него.няма още закон как да се разруши този СИВ и разбие отново на малки ипотечни заеми,тъй като той като секюрити е вързан с останалите добри заеми и се разбива самия СИВ.
от тук дойде и недоверието в сив и банките не искаха да купуват повече или да го вземат като секюрити залог срещу заем на друга банка.
по този начин от ипотечна кризата се превърна в кредитна.

или ако 1000 ипотеки за по 200 000$ са във връзка,цената на СИВ като секюрити е двеста милиона долара.
в момента банка да притежава дори и само един такъв СИВ е равностойно да има 200милиона,но само на хартия.дори в момента се съдят лоши кредитри от институции,притежаващи СИВ,но имат юридически проблем да докажат,че дадената лоша ипотека е дължима на тях,тъй като този заем препродаден и превърнат в СИВ.
междудругото Дойче банк преди 2 седмици спечели първото дело от този род.

за това и централните банки започнаха да наливат колосални суми в банките под крилото им,за да не стане срив във системата.но за сметка на това в момента се натискат банките да върнат тези СИВ обратно в балансите си като ипотечни заеми,а не както са сега-секюритис.
и за това в момента банките обявяват загуби,но още никой не знае колко ще са за в бъдеще.
а ликвидността на тези СИВ в момента е 0.който притежава СИВ не може да използва дори и 1 долар от тези 200милиона,дори и всичките ипотеки в него да са добри.

проблема не идва толкова от лошите ипотеки,колкото от СИВ като финансов инструмент.в уолстрийт има така наречените финансови архитекти,които създават нови инструменти и новаторстват в икономическата сфера с цел подобрение и улеснение на бъдещите похвати в глобалната икономика.този път се осраха....
сега ги чакаме да оправят проблема,но до момента нещо не могат

когато имам повече време ще обясня какво става в бг-банките,макар и на някои вече им е ясно.и защо като си мислят,че ще могат да товарят в бъдеще много,това ще им повлияе силно негативно в крайна сметка.и всички ще загубят.и то много

Пешо,банките споменават процента,от който те печелят.за това казват и под 7%.
не споменават първичния процент,върху който ги слагат тези 7%.
в сащ този първичен процент се изчислява спрямо дискаунт банк рейт или оувърнайт рейт,който в момента е 4,25% и отношението на бонд маркета.
овърнайт рейта се гласува ежемесечно от борда на федералния резерв.
спрямо този процент и банките дават заеми,които са с около 2% по високи(минимум).
в бг банките не могат да си позволят такъв марж и дават 6-7%.но това е отгоре на
еквивалента на щатския прайм рейт.
в бг няма закон за прайм рейта и съответно всяка банка си го съчинява сама-
ОЛП,БЛП,СБР и т.н.
тези индекси са свързани с движението на Юрибор,но са винаги по високи от него!!!!!
в момента той е 4,5%(ако не се лъжа).ако е сменен,няма да е с по голям марж от
плюс минус 0,5%.

не се лъжи,че има по ниски кредити от тези на депозитите.
ако има-те са временни.и после здраво нагоре.варират между 6 месеца и три години.
и за това е и наказателната лихва по предварително погасяване на кредита.след като те ударят с реалната лихва след промоцията-да не можеш да рефинансираш с друга банка,или ако рефинансираш,тази лихва покрива загубите им по промоционалния период.
ето ти как е навързано всичко.

наказателна лихва по предсрочно погасяване на ипотека в цивилизацията не съществува.тя е с превес с конкуренцията-не ти се позволява да рефинансираш в по конкурентна банка с по добри лихви.
има и заеми с наказателна лихва за предварително погасяване,но те са съвсем за друг тип заеми(високорискови) и нямат нищо общо с ипотечните заеми.

ако някъде прочетеш,че ти дават фиксирана лихва за целия период-то в заема ще ти пише нещо от рода
СБР+2%.или ще ти кажат- 7%ГРП.
но това,което не ти казват е как и колко ще променят това СБР в бъдеще време.
казват ти че е фиксиран към СБР,но не ти казват ,че СБР не е Юриборд,а индекс създаден от самата банка,която може да си го променя когато и колкото си поиска.

ето ти ги игрите.някои от тях са описани и от линка в автоматичния ми подпис.
не се лъжи,че ще отпускат заеми с по малка лихва от тези на депозитите!
не са чак толкова прости.

пазете се от кредит консултанти.голяма част от тях са с договор към банките и получават комисионна спрямо големината на ипотеката и процентната лихва!!!!!!!!
в последно време по вестниците бъка с техни реклами,както и реклами във вид на статии за огромно нарастване на ипотечното кредитиране и колко са били важни те...
това не е верно.
ако искате ,платете си за консултация при тях,но в момента в който решите да ги използвате като посредник,не забравяйте че те имат полза да ви вържат на всяка цена,за да вземат комисионно и от банката!!!!!!!!!!!!
така че по добре само си платете за консултация.

ако ви кажат,че имат банка която дава заем с заключена лихва за целия период-тва е на половина вярно.лихвата е заключена към даден индекс,който в повечето случаи банката може да променя както и колкото си иска.няма закон в бг за урегулирането с единен индекс ,скоро няма и да има.
някои хора не им се променят тези закони и предпочитат в бг да е хаос.същата работа е с различното третиране на лева и еврото при валутен борд ,където двете валути трябва да са с еднаква лихва!!!!!!!!!!!!!!

1.при оглед и избиране на заем,гледайте лихвата да е фиксирана спрямо EURIBOR.
макар и да е по скъпо,това е общ индекс,а не индекс на самата банка,която може да го мени както си иска.
2.проверете дали лихвата е фиксирана спрямо него за постоянно,или само за определен период от време.
3.вижте дали лихвата е фиксирана,но е промоционална и с колко ще нарастне,когато се фиксира отново след промоцията.
4.ако прочетете нещо от рода-че лихвата ви ще е само 6-7% и фиксирана за целия период.попитайте към какво е фиксирана.ако в кажат-СБР или друг индекс,породен от въображението на дадената банка-бягайте далеч.дори и да ви кажат,че лихвата ще ви е само 2%.......
5.след като разберете кой ви е индекса на харесания заем,попитайте как точно се изчислява този индекс.ако ви кажат че е непроменлив-искайте банков документ с гаранция,че няма да бъде променен.такава няма да получите-от сега ви казвам.
6.прочетете много внимателно този линк.ако не разбирате,намерете приятел,който си има понятие:

[www.moitepari.bg]

обърнете внимание и четете най внимателно тази част:

Обикновено плаващите лихви се състоят от два компонента – променлив и фиксиран. Променливият в повечето случаи е някой от следните индекси: EURIBOR, LIBOR, SOFIBOR, ОЛП (Основен лихвен процент на БНБ). Може да не е индекс, а Базов/банков лихвен процент на банката (БЛП) или Стойност на банковия ресурс (СБР). Като фиксиран компонент обикновено се включва фиксирана надбавка.

Подобна лихва може да изглежда например така: 4.60% (6-мес EURIBOR) + 7% надбавка = 11.60%.

Когато някой от индексите пряко участва в лихвата, въпросите свързани с промяната й не са много. Проблем, обаче е, когато тя се базира на БЛП или СБР. Тогава резонно възниква питането: „Кой в тези случаи е показателят, който определя промяната на лихвата?”. Оказва се, че всъщност е някой от посочените индекси. Уви, не е рядкост това да не се казва при подписването на договора.

------------------------------------------------------------------------------------

това е писано от кредит консултанти,но честни,за разлика от повечето.
мой съвет-обърнете се към тях.
но само за платена консултация,не и за посредничество за заем!

ако при някой въпрос по време на консултацията започнат да увъртат,да отклоняват от въпроса или ви се правят на сложни-значи там трябва да разчовъркате.
ако продължават да не ви дадат ясно и просто обяснение,кажете им ,че няма да им платите,защото консултацията не е на нивото,което вие търсите.

ЗАПОМНЕТЕ:

няма банка в целия свят,която да дава ипотечни кредити,които са по ниски от тези на депозитите!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

в момента в бг за голяма сума може да се вземе до 9%лихва по депозит.

ако банка ви обещава по ниска лихва от 11%,то е за зарибяване и след време така ще се промени лихвата,че и допълнително да избие и загубите по първоначалната ви "обещана" лихва.

във банковия свят няма нищо без пари,на вересия или подарък за нова година.
има само хитрини,които в бг са в пъти повече!!!!!!!!!!!!

не си мислете,че само политиците ви са измамници.тия са същите.

ако попаднете на банка и при подписване ви кажат,че лихвата ви е фиксирана и няма да се променя за целия период-искайте банков документ(гаранция),приложен към договора за заема,в който изрично се казва,че сумата на първата ви вноска ще е същата,както и на последната ви вноска след 30години.
ако лихвата наистина е фиксирана,и вноската не трябва да се променя.
а да видиме ще ви дадат ли такъв документ към заема

Прав си. Но в България сега наистина обявените лихви са ок 7%- 5%ОЛП+2% примерно. ГПР за 20г ипотека при 20% собствено финансиране така при 6.7% обявени гони 8.5%. Но е ясно, че скоро ОЛП може да се променя, а самият договор е написан така, че ОЛП се определя от банката едностранно. Ще я има тази уловка още малко. Може и да е година примерно или две. Все още има балон на цените на имоти, хората теглят кредити като невидели, а остават най-често на 0 след вноската. Най-често кредити се теглят от хора с доходи м/у 600 и 1000лв! Вноската е над половин заплата... При близки до днешните заплати и увеличение на лихвите ще стане интересно. Но сега цените растат, кредитите се отпускат не на 30000 евро, а на по 70000 примерно... Защо да не се вържат повече да плащат лихви по 20 години, а имотът им да струва, да речем, половината лихва, ако го продадат?

Хора така както го пишете излиза че тука в БГ сме крепостни селяни и сега и след 20 години ще взимаме заплати между 600 и 1000 лева.
За сведение в момента заплатата ми е 5 (пет) пъти по голяма от преди 10 години и 3 пъти от преди 3 години.
И преди 10 и преди 3 и сега лева е вързан за еврото. Преди 3 години не можех и да си мечтая а сега спокойно изплащам 750 Е вноска. Апартамента ми носи 300 Е наем месечно а догодина мисля че ще е 400. Естествено плановете ми не включват 35 годишно изплащане на ипотека, а предсрочно погасяване. За целта се иска да поработва човек, в България бол възможности стига човек да иска и да му се работи.
В тая връзка аз приветствам всички които са изтеглили кредити за недвижимост. 100 пъти по добре отколкото да са изтеглили потребителски с които да правят шопинг. Първото е наливане на пари в икономиката на страната, а второто - в чужди икономики.

Приятелю,
Моята заплата за 10те ми години стаж е била от 100лв, та до много повече. Само тази година чакам доходите ми да се вдигнат почти двойно... Но това става за малко хора и при смяна на работата, инвестиция в твой бизнес и т.н. И не е при средностатискическите хора в страната. Пазарът зависи не от успяващите примерно 10%, а от 90% с под или около средната заплата. Така че първо кажи колко хора познаваш и какъв процент са според теб от 200лв да идат на 700 заплата на същото работно място- учители, лекари, държавни служители, общи работници. Да, и там растат доходите, но темповете не са толкова големи. За твое сведение познат главен юрист в държавна агенция получава бруто 700лв. Счетоводител в община е на 200лв. и т.н. И това са повечето хора. А:
1. Всеки с голям доход да има 2-3 жилища и да купува нови и нови, та да качва цените, не е реално.
2. Свободните жилища нали в един момент ще се отдават под наем? На кой? На тези с ниски доходи най-вероятно.
30% нарастване на наема виж сам как ще стане, като огледаш нарастването в годините. А 300Е/месец как ги виждаш като чист приход, щом след време ще правиш ТИ основен ремонт, а не заделяш за него? Данъците, които плащаш и идеята на държавата да се смятат по все по-близки до пазарните оценки? Намаляване на наема, ако жилишето е във се по-окаяно състояние, защото на същия наем излизат новопостроени жилища? :ami:

Асене, днес питах мой приятел, работи в Експресбанк кредитен инспектор. Та той ми каза: "Виж под 12%(така се получава във времете) кредит още не съм отпуснал, другото е рекламни трикове." !!!. Та затова снощи питах Продавач-а за нещо конкретно, а не да ни развива теоретични постановки и какъв разбирач е !
А като гледам и лихвите по депозитите им не са най-високите !