За лихвите и вноските

Поради силно разгорялата се дискусия по една друга тема, реших да помогна на спорещите Асен1975 и Продавач. По долу съм дал вноските при 25 годишен кредит в размер на 10000. Ако вашият кредит е 20000 или 50000 или 80000 просто разделете вноската си на 2 или 5 или 8. И вижте в таблицата по долу колко ви е в действителност лихвата. В първата колона е лихвата в проценти, а във втората съответстващата на тази лихва вноска. Може да разберете това с точност до процент, но това е напълно достатъчно. Единия твърди, че лихвите с около 6-8 процента, а другия, че са над 12 процента. Ще разберете кой колко е компетентен и/или добросъвестен. За съжаление таблицата е твърде груба, за да можете евентуално да хванете банката си, че ви е послъгала с някоя десета или стотна от процента.


01 - - ->37.69
02 - - ->42.39
03 - - ->47.42
04 - - ->52.78
05 - - ->58.46
06 - - ->64.43
07 - - ->70.68
08 - - ->77.18
09 - - ->83.92
10 - - ->90.87
11 - - ->98.01
12 - - ->105.32
13 - - ->112.78
14 - - ->120.38
15 - - ->128.08




Редактиран 5 път(и).Последна редакция на 2008-01-10 02:14 от dragula.

Това мнение е преместено в новия "форум за имоти, финанси и всичко останало"



Редактиран 4 път(и).Последна редакция на 2010-05-24 23:23 от g0g0.

Разбира се, че има формула. Учили сме я даже в училище. Забравил съм я, затова помолих да ми го сметнат. Банков служител го смята. Избрах кредита да е 10000, защото така е по удобно за всеки да си сметне за неговия кредит. Срокът трябва да е 25 години. Мисля, че това е доста популярен вариант.
За кредит от 30000 като разделите на 3 се получава, колко би трябвало да се плаща, ако кредита е 10000. От таблицата виждаш между кои две вноски попадаш.
Например, ако си между 83.92 и 90.87 значи лихвата ти е между 9% и 10%.




Редактиран 1 път(и).Последна редакция на 2008-01-10 13:27 от dragula.

Ето моя пример как може ГПР 7.23% да e реално 10% близо и всичко да е изчислено по стандартите на ЕС за определяне на ГПР. Груби сметки и кредитен калкулатор са използвани.
Всеки сам може да повтори сценария:
1. Пишем на кредитен калкулатор с такси 100000/моите пари смятат добре/
2. Гледаме таксите и си ги намаляме от кредита, защото ни ги удържат и реално получаваме сумата без тах.
3. Новата сума изследваме на какъв процент стига без такси сумата на исканите от банката лихви. Тук са аз лично минах на 3 проби - 12,11,10%
Копирам от форума за цените постингите си:

Сетих се как банките реално взимат допълнително поне към 5-6%/бърза сметка при 20 годишен кредит с 6.5% лихва направих/. Значи, таксите могат да се начислят по два начина:
1. Удържат ти ги преди отпускане на кредита
2. Начисляват ги всяка година и ги олихвяват, което почти никой не избира като вариант, а и сигурно е по-тежкия...
Сега, да разгледаме хипотетичен кредит от 100000 лв. в първия вариант. Реално ти се отпускат примерно 96-97000лв/1.5% еднократно плюс 0.25% годишно на остатъка главница колко ли е?/. През 20те години ти се олихвяват 100000. Лихвата на 3000 ги прави близо 6000. И ето, че изведнъж банката прибира не 6.5%, а 6.5%+х% /не съм смятал точно колко е като сложна лихва на получената реално сума/, т.е. повече. Въртеше ми се из главата тази работа, но все не го докарвах до връзката с крайна лихва. Разбира се, сметката е скрита за крайния потребител на кредита, защото ГПР се смята на сумата 100000, която той реално така и не получава. !
Продавач, коментирай това.
Магазин да купува сирене на 10лв, а да го продава на 6, защото конкуренцията продавала на такава цена? Банката купува правото да ползва парите ти срещу 7-8% лихва. Как да продава правото да се ползват парите й срещу 6-7%? А този трик е "невидим" и лесно лъже хората.



Редактирано 3 пъти, последният път 01/10/08 01:53AM от dreamer79.

ГПР 7.23 %
Общо изплатени с такси и комисионни 190,236.50 BGN
Общо изплатени лихви 87,417.85 BGN
Общо такси и комисионни 2,818.65 BGN
Първоначални такси 1,660.00 BGN
Месечна вноска 812.30 BGN
Месечна вноска с такси и застраховки към 1-ви месец 1,056.95 BGN
Месечна вноска - промоционален период 178.18
Общо месечни вноски 187,417.85 BGN
Лихвени условия
Вид лихва Променлива лихва
Договорена лихва 7.50 %
Договорена лихва - описание ОЛП + 4.7 % договорна надбавка .
На края на срока на кредита или при анексиране на договора ПИБ преизчислява месечните вноски с актуалния за всеки месец ОЛП и прави рекалкулация на общоизплатената сума.
Промоционален Лихвен Процент 0.00 %
Срок на промоцията (месеци) 1 година (12 месецa)

Т.е. вместо 100000 получаваш -4478.65лв/част плащаш ти, част ти удържат от сумата, която ти превеждат/ или 95521лв. 12м промоция малко намалят лихвите все пак...
С кредитен калкулатор на сума от 95000 за 20 години докарах сумата с лихви и такси на този кредит при 10% и равни вноски по главницата.



Редактирано 2 пъти, последният път 01/10/08 02:02AM от dreamer79.

Всъщност ГПР включва всичко спрямо 100000. Аз говоря за това дали ти превеждат 100000 изобщо. Айде, виж сам как се удържат таксите към кредита.

Rage,
Аз се усетих вчера за това, което ти знаеш. Просто докарах от раз 10% на първия взет кредит в moitepari.bg, като сметнах какво ти дават реално и на какво смятат ГПР по всички правила. А ми е ясно, че финансовите анализатори или каквито там се водят в банките тези, които мислят новите продукти, имат следната логика:
1. ГПР трябва да е ниско да привлекат клиенти
2. Pеалните разходи по кредита/което си е лихва за потребителя/ трябва да са поне 1-2% над максималната лихва по депозити за банката
И, да, особено лизингите са на много голям реален процент. Често ги смятат/Jet,TBI oсобено при потребителски стоки/ като 3г х 15%= 45%, т.е. слагат ти една проста лихва 15%, което при сложна лихва е 50% сигурно.
Иначе няма лощо лихвата да е реално над 10%. Просто вече ще знам да смятам сам какво реално ще плащам. Например, скоро ще трябва да купувам кола...


Пак повтарям- никой не получава кредит реално 100000 при 100000 заявена и олихвявана във времето сума.

Ето едно сравнение за примерния кредит:

100000 лв кредит за 20г без такси и лихва 7.23%/т.е. при ГПР 7.23% и обявената лихва с промоцията и таксите/ е с месечна вноска 786.16, а сумата на лихвите е 89399.51. Банката иска 90236.50 за лихви и такси при равна месечна вноска. Тази сума при олихваване на 100000 за 20г се получава при 9% лихва и анюитетни вноски. А банката печели и от това, че отпуска по-малко пари и дава с тях кредити на други хора, та може спокойно да приемем, че там се смята сметката им при 95000 реален кредит, а пък и клиентът си плаща 5000 в първия момент, та и за него това няма значение на кредит, а увеличава собственото му финансиране. Все пак ясно се вижда, че процентът не е 7.23%.
Както каза Rage на Продавач:

момче, работил съм в лизингова компания в зората на "модерния" лизинг в България.
има много начини да докараш т.нар. ГПР над 15%, когато обявената ти лихва е само 5%, таксата за обслужване на кредита ти е 1%, таксата за застраховка финансов риск ти е 1%, таксата за други шитове ти е 1% и таксата за поредните балъшки шитове ти е 1%.
и само като изреждаш сбор от всички суми не е просто първокласно упражение по "евклидова геометрия" за теб и за огромна част от твоите първосигнални клиенти.

надявам се сам знаеш, че дори малките 1%-ни такси, както и времето на тяхното събиране/прибиране и олихвяване е от значение за формирането на ГПР. нали го знаеш това?

и за пример: ЕФЛ - ефективната годишна лихва на която работеше лизинговата компания се движеше между 35% и 55%. това е своего рода еквивалент на ГПР.
докато лизинговите схеми бяха с "оскъпяване" 8%, 10% или 15%. примерно.
казвам ти, че не ги разбираш нещата в дълбочина, или не искаш да ги кажеш в този форум. но все пак смятам, че не ги разбираш, иначе би използваш доста по-убедителни аргументи от това да събереш всичките ябълки, банани, круши и в кредитната кошница и да ми кажеш, че ГПР е 9%.





Редактиран 2 път(и).Последна редакция на 2008-01-10 14:06 от dreamer79.

Първо да изясним на коя лихва каква вноска отговаря.
Проблемът с таксите да го оставим на втори план.

Ами, таксите са важни, защото от тях се покачва лихвата на реално получените от теб пари по скрит от теб начин. Иначе за таксите сигурно формулата ти е ок, но ще покаже по-ниска лихва, защото ще смяташ на 100%, а си получил 95% от договорения заем...

много добре го знам това. най-високата такса, за която аз съм чул е 2%. За да получим коректни данни трябва лихвата да я умножим по 100 и да я разделим на 98.
Лихва от 7 % става 7.15%. Освен това, човек не е длъжен да избере банката с най-висока такса.




Редактиран 1 път(и).Последна редакция на 2008-01-11 00:30 от dragula.

ето и сайтче с готова статистика на база данни взети от сайтовете на различните банки:
[infokredit.netinfo.bg]