Любомир ПУНЧЕВ (Булбанк): "Няма опасност банките да се превърнат в агенции за недвижими имоти"

статията в Дневник (изиква абонамент)

най интересното (пропуснал съм само рекламите)

Вълна от оферти за жилищни кредити заливат тези дни домакинствата, които мечтаят за нов дом. Само в рамките на седмица четири банки обявиха изцяло нови или обновени предложения. Това са Булбанк, Обединена българска банка, Банка ДСК и Пощенска банка. За засиления интерес към ипотечното кредитиране говори и само фактът, че по данни на БНБ към края на юли заемите за нов дом достигнаха сума от 1.6 млрд. лв., което е ръст от рекордните над 140% за последните дванадесет месеца.Любомир Пунчев стартира своята кариера в Булбанк през 1993 г. (по това време Българска външнотърговска банка) като специалист краткосрочни активи в чуждестранна валута. В периода 1997 - 2000 г. ръководи клона на банката във Видин. През януари 2001 г. оглавява дирекция "Банкиране на дребно". От началото на 2005 г. е член на управителния съвет на Булбанк.

-------------------------------------------------------------------

В:Какви са основните тенденции в банкирането на дребно, които се наблюдават сега. Първо на мода бяха потребителските кредити, последваха ипотечните. Какво можем да очакваме?

- Темповете на кредитиране на физическите лица нарастват и през тази година, но не са така бурни, каквито бяха миналата година. Така или иначе, ръстът е сериозен. На годишна база отчитаме около 60% повишение на заемите за домакинства. През миналата година видяхме удвояване на портфейла, докато през тази едва ли ще се случи подобно нещо, най-вече поради мерките, които въведе БНБ. Две основни ограничения се въведоха. Една от регулациите е въвеждането на съотношението кредити към депозити, което не трябва да надвишава 60 на сто. По-големите банки, които са собственост на чуждестранни акционери, са в състояние да осчетоводяват навън по-големите си корпоративни кредити. Тук си оставят място да кредитират основно физическите лица, където и печалбата е по-висока. Поради тази причина ръстът в кредитирането на домакинства няма да спада. Може да се очаква само едно непрекъснато нарастване на отпуснатите заеми за недвижими имоти и за текущи нужди. Другата основна регулация, която влезе в сила от 1 юли, касае ипотечните кредити. Според нея в рисковата компонента на капиталовата адекватност, ипотечните кредити вече са с тегло 100%, ако банката е финансирала над 70% от стойността на имота (обезпечението).

Досега това тегло беше 50%. Това на практика ще доведе до ограничаване на ипотечното кредитиране при някои от банките - основни играчи на този пазар. Все още е рано да се каже каква ще е тенденцията, все пак от влизането в сила на мярката са минали едва два месеца, но едва ли основните играчи не са взели предвид тази регулация при плановете си за развитие на портфейла за тази година.

Третата линия на кредитиране на физическите лица е на компаниите за потребителско кредитиране - Транскарт, BRS, Джет кредит, ТВІ кредит, както и някои банки. Забелязва се, че портфейлът на тези дружества нараства с трицифрен процент. В сравнение с данните от миналата година например ръстът е от над 200%.

Не може да се очаква рязък спад в кредитирането на физически лица. Нека не се забравя, че нормално там са и най-големите печалби за банките. При корпоративните клиенти е добре известно, че спредовете все повече се стесняват.


В:Няма ли опасност след бурното кредитиране покупката на недвижими имоти да се окаже в един момент, че банките са собственици на много имоти в резултат на необслужване на заемите?

- Ако банките правят добра оценка на клиентите, на които отпускат кредити, това не би трябвало да се случи. В момента процентът на необслужваните ипотечни кредити спрямо портфейла е доста нисък. Мисля, че е под 2.5%.

В:Но може би това е, защото все още голяма част от заемите още са много млади?

- Не бих казал, че това е точно така. Така или иначе, около 40% от пазара се държи от Банка ДСК, където ипотечният портфейл е доста стар. Голяма част от кредитите в системата по исторически причини е там. А и трябва да се има предвид, че рискът от проблем с изплащането на ипотеката е най-голям именно между втората и петата година, т.е. би следвало вече да се появяват сигнали за проблеми в портфейлите, което засега не се забелязва тенденциозно.

В:Но пък през последните дванадесет месеца ипотечните кредити отбелязаха 140%, което е знак, че младите заеми са доста...

- Да така е. Но трябва все пак да се търси обяснението на изключително високия процент обслужвани кредити и в народопсихологията на българина. Обикновено българинът е склонен при необходимост да намали текущото си потребление, но да изплаща редовно заема за дома си. И банките доста добре се възползват от този факт. Налице са и доста добри схеми за обезпечаване. Ние не кредитираме никога на 100% сделка по покупка на недвижимост. Има банки, които обявяват че правят това, но аз мисля, че това е по-скоро маркетингов трик.

Освен това все още не можем да твърдим, че има падане на цените на недвижимите имоти. Може да има задържане, но падане няма, особено при новото строителство, в което основно се влагат парите от ипотечните кредити. Като цяло мисля, че сме много далеч от подобно твърдение, че банките ще станат собственици на евтини имоти, които трябва да реализират. Това няма как да се превърне в тенденция поне в следващите няколко години.


В:Какви са основните параметри на кредита, които гражданите трябва да гледат?

- Основното е цената на кредита. Много трябва да се внимава дали лихвените проценти, които се рекламират, са фиксирани или плаващи. Нашата оферта предполага и двете схеми. Комисионите, които трябва да се платят още преди реално да се използва заемът, е друг параметър, който задължително трябва да се провери, както и всякакви комисиони за целия живот на кредита. На трето място, винаги трябва да се имат предвид и страничните разходи, които съпътстват една ипотечна сделка като нотариални такси, оценка на обезпечението и други. Добре е да се поиска примерен погасителен план, за да може клиентът да си направи добре сметката в самия старт на търсене на най-изгодна оферта


В:А по-изгодно ли е да се избират банки, които предлагат включена в кредита застраховка "Живот" и "Имущество"?

- Да, по-добре е за клиента. Банките калкулират разходите по тези застраховки в цената на продукта. Както виждате, цените на кредитите толкова паднаха и е ясно, че банките са склонни на по-нисък марж. Застраховките на първо място обезпечават банката - те се дават и като удобство за клиента, за да не ходи по застрахователните дружества и да сравнява офертите им, но в същото време банката покрива и риска.

В:Наскоро излезе информацията, че сръбската HVB Bank пуска ипотечни кредити при лихва под 5 на сто. Чешката Zivnostenska, която е част от италианската група "Уникредит", пък обяви промоция при 2.6% за първата година. Кога и у нас ще има такива оферти?

- Конкуренцията може да свали с още до половин процент или 75 базисни пункта през следващите до две години въпреки регулациите на БНБ. Да не забравяме обаче, че тези регулации водят и до допълнително покачване на лихвите по депозитите заради съотношението от 60%. Така че въпреки конкурентния натиск разчитам, че здравият разум на българските банкери ще надделее - все пак нашите акционери очакват нормална за рисковия профил на страната ни доходност от инвестицията си.

Да разбираме ли от последния отговор, че България е по-рискова държава от Сърбия??? :ami:
Май по-скоро идеята е подобна на политиката на Мобилтел - като има кой да ни плаща високите цени що да не ги одерем?

Боби, капиталът винаги се стреми към максимални печалби. Единствено изключевие е когато прекалено се обвърже с държават и тогава вече се правят отстъпки за да се задържи властта, което пак си е опит за максимални печалби

Quote

Ако банките правят добра оценка на клиентите, на които отпускат кредити, това не би трябвало да се случи

Явно говори за Булбанк. Така че заглавието по скоро трябва да се чете: "Няма опасност Булбанк да се превърнат в агенции за недвижими имоти"

Естествено. Аз не обвинявам Мобилтел и банките, а хората дето не си правят сметките и се хвърлят на глупости. Макар че Мобилтел специално си плащаше за твърде дългия монопол... Но и това е по вина на хората, че търпяха. Още много време ще се учим на икономическа култура явно.

Да ти кажа май нямаме избор. Прекалено сме бедни за да си позволим натиск.